车险别乱买！2026年只买这两种就够用，交警都这么建议

摘要：2026年车险新规落地后，普通家用车到底怎么买最划算？交警常年处理事故，最清楚什么险种是刚需、什么险种纯属鸡肋。按他们的经验，其实只买两种核心险种就够了，一年能省下两三千，真遇上事儿还能兜住底。

春节已经不知不觉过去了，大家又迎来了新的一年，今天咱们就聊聊每个车主每年都得过的一道坎——买车险。

每年车险续保的时候，很多车主都挺犯愁。去4S店一问，销售张嘴就是“全险”，保费一算四五千；找保险公司询价，各种套餐看得人眼花缭乱；身边老司机又说“我就买交强险，便宜”，可万一真出点事儿，心里又没底。就这么来回纠结，最后要么被忽悠着多花一两千冤枉钱，要么为了省钱只买交强险，真遇到事儿了才发现保额根本不够用。

今天咱就掰开揉碎了聊明白：2026年车险新规落地后，普通家用车到底怎么买最划算？交警常年处理事故，最清楚什么险种是刚需、什么险种纯属鸡肋。按他们的经验，其实只买两种核心险种就够了，一年能省下两三千，真遇上事儿还能兜住底。

一、2026年车险新规落地，这几大变化直接关乎你的钱包

先说清楚2026年车险有哪些新变化。不搞明白这些，买保险就是两眼一抹黑，被坑了还帮人数钱。

车损险“全家桶”模式正式定型。以前车损险只管碰撞，自燃要单独买自燃险，玻璃碎了要单独买玻璃险，涉水了还要单独买涉水险，附加险能列一长串。2026年新规实施后，这些乱七八糟的附加险全都打包进车损险主险里了。玻璃单独破碎、自燃、涉水、无法找到第三方、不计免赔，现在买车损险一份全包。这对车主来说是好事儿，保障更全了，但也意味着如果你想买车损险，就得接受这个“全家桶”，不能再像以前那样挑着买了。

三者险保额档位更灵活，保费差距极小。以前三者险常见的保额是50万、100万，现在新增了200万、400万这些档位。关键是，不同保额之间的保费差距特别小。后面咱们会详细算这笔账，200万到300万可能就差一百来块钱，多花一顿饭钱，多买一百万保额，性价比直接拉满。

保费跟出险次数挂钩更紧，“好司机”越来越划算。连续三年不出险，商业险最高能打3.8折，交强险最低只要665块钱，比标准保费便宜近300块。反过来，一年出险两三次，保费噌噌往上涨。这个规则其实是在告诉咱们：小刮小蹭别动不动报保险，自己掏钱修反而更划算。

二、交警反复强调的“刚需险种”：交强险+三者险，普通家用车足够了

一线交警常年处理交通事故，见过的理赔纠纷比咱们听过的都多。他们总结出来的经验特别实在：买车险的核心目的不是保“小病小灾”，而是防“一夜返贫”。小刮小蹭自己掏几百块钱修了就行，真遇上撞人重伤、剐蹭豪车这种事，赔偿动辄几十万上百万，那才是保险该发挥作用的时候。

按照这个思路，普通家用车其实只需要两种核心险种就够了。

第一种：交强险——国家强制，上路必须买

这个没啥商量余地，不买不能上牌、不能年检，被查到还得扣车罚款。2026年交强险有几点值得留意

保额涨了。有责事故的死亡伤残赔偿从18万涨到20万，医疗费用从1.8万提到2万，财产损失还是2000块，总责任限额22.2万。平时市区小剐小蹭，赔个漆、赔点医药费，这个额度基本够用。

费率浮动力度不小。以6座以下家用车为例，标准保费950块一年。连续一年没出险打9折（855块），连续两年没出险打8折（760块），连续三年及以上没出险直接7折，只要665块。要是开车稳当，这就相当于每年白捡两百多块。

但也得认清现实：交强险的额度只能算“兜底”。真遇上大事故，2000块的财产损失额度，蹭个奔驰大灯都不一定够；20万的死亡伤残额度，现在很多地方的赔偿标准早就超过这个数了。所以光有交强险远远不够，必须配三者险。

第二种：三者险——真正保命的“硬核险种”

三者险全称“第三者责任险”，赔的是事故中对方的损失——撞了别人的车、撞了人、撞了护栏电线杆，都靠它赔。

很多车主纠结保额选多少。有人说100万够用，有人说得上500万才安心。交警给了个特别实用的建议：按你常开的地方定。

一线城市（北上广深）、新一线城市、经常跑高速高架的车主，建议选300万到500万。这些地方豪车多、人员密集，随便撞个奔驰宾利，修车费几十万很正常；致人重伤的赔偿，包括医疗费、误工费、伤残赔偿金加起来很容易超过百万。300万是基础，500万更安心。

二三线城市、县城开车的车主，建议选200万到300万。豪车相对少，赔偿标准也没那么高，200万够用，300万更稳妥。

农村地区、很少出远门的车主，可以选100万到200万。路况简单，基本遇不上豪车，100万也能对付。

关键是保费差距特别小。2026年最新的三者险保费参考：100万大概220块，200万300块左右，300万350块上下，500万也就400出头。从200万升到500万，保额翻了一倍多，保费只多一百来块，每天合三毛钱，这钱花得绝对值。

有人可能会想：“我开车稳当，用不着这么高保额。”说个真实的事儿：山东有位车主只买了100万三者险，结果撞了一位老人，医疗费加伤残赔偿一共花了130万，自己额外掏了30万，把好几年积蓄全搭进去了。这种事儿摊上了就是一辈子的事，几百块钱保费换几十万保障，这笔账怎么算都划算。

还有一点要注意：2026年新规后，三者险默认包含不计免赔，不用再单独花钱买了。以前要是没买不计免赔，全责要免赔20%，现在只要在保额内，保险公司全额赔付。

三、这两种险加起来多少钱？算笔账给你看

拿一辆普通家用车算笔账。假设连续三年没出险，享受最低折扣：

交强险：665块/年

三者险300万：约350块/年（按新规参考价，各家保险公司略有浮动）

总计：1015块/年

就算一年出过一两次险，折扣没了，交强险950+三者险350，也就1300块。比那些“全险”动不动四五千块，省下来两三千，能加半年油。

可能有人会问：“就买这两个险，万一自己车撞坏了怎么办？”问得好。这就要回到开头说的核心思路：保险保的是“扛不住的大风险”，不是“修得起的日常小伤”。自己车撞了，维修费几千到一两万，对大多数家庭来说咬咬牙能扛过去。但要是撞了人、撞了豪车，赔偿几十万上百万，那才是真正扛不住的风险。保险的钱，应该花在这种地方。

四、那些“可以不买”的附加险，省下来的都是实打实的钱

车险销售最爱推各种附加险，什么划痕险、玻璃险、涉水险、自燃险、座位险……听着挺全乎，实际上大多数家用车根本用不上。2026年最新数据显示，全国已有42%的车主选择放弃车损险等附加险，这一比例比去年涨了12个百分点。不是大家舍不得花钱，而是算清楚账后发现，这些险种性价比实在太低了。

车损险：老车果断放弃，新车酌情考虑

2026年车损险把自燃、涉水、玻璃、不计免赔等7个附加险打包捆绑销售，看似全面，保费也跟着涨了。判断买不买车损险，有个简单的标准：车龄超过5年、残值低于5万，果断不买。

算笔账：一辆开了6年的家用车，现在残值也就4万块，车损险保费一年2000多。连续买3年花6000多，比车还值钱。真出大事故报废了，保险公司最多赔4万，等于自己给自己存了个贬值的“维修基金”。小刮小蹭自己修几百块，走保险反而影响次年保费，里外里不划算。

那什么情况该买车损险？新车（3年以内）、新手司机、车价30万以上的豪车，建议买。新车维修成本高，新手出险概率高，豪车配件贵，这些情况买车损险还是有必要的。

座位险：性价比极低，不如驾乘意外险

很多销售会推座位险，说“车上的人都有保障”。实际呢？5座车每座5万保额，一年保费300多块。真要是车上乘客受伤，花10万医疗费，5万保额只能赔一半，剩下的自己掏。而一份一年期的驾乘意外险，每人每年才五六十块，保额能到100万，不仅保坐车，平时走路、旅游出意外也能赔。哪个划算一目了然。

划痕险、玻璃险：中看不中用

划痕险只赔“无明显碰撞痕迹的单独划痕”，车身要是有点磕碰痕迹就不赔。小划痕修一次两三百，报险不仅麻烦，第二年保费涨的都不止这点钱。

玻璃险只保“玻璃单独破碎”，要是车身和玻璃一起受损，得走车损险。普通家用车前挡风玻璃换一块800块左右，玻璃险一年保费200多，连续买3年保费比换玻璃还贵。

涉水险、自燃险、盗抢险：出险概率极低

现在城市排水越来越好，车辆涉水的事儿越来越少；新车有厂家质保，自燃概率比中彩票还低；到处都是监控，汽车防盗技术也先进，2025年全国车辆被盗率仅0.002%。这些险种的钱，基本等于打水漂。

五、2026年买车险避坑指南，这4个坑千万别踩

坑一：“全险”啥都保，买完就安心

“全险”就是个营销噱头，根本不是法律概念。所谓的“全险”通常包含一堆你根本用不上的附加险，保费贵一大截。买车险一定要看具体险种，别被“全”字忽悠了。

坑二：小刮小蹭就报险，结果保费涨得肉疼

2026年保费浮动规则很明确：出险2次，保费上浮10%；出险3次，上浮20%以上。维修费低于500块的小事故，自掏腰包反而划算。比如车门小刮蹭修一下200块，报险后次年保费可能涨七八百，里外里亏大了。

坑三：续保时间别卡太紧，也别提前太多

2026年起，很多地区车险提前续保期从90天缩短到45天。提前太久续保，不仅没必要，还可能因为政策调整多花钱。建议提前7到15天办理，既能享受续保优惠，又不会因为时间太长影响决策。

坑四：返现诱惑，小心保单信息被动手脚

有人承诺“返现30%”，听着挺诱人，但很可能是个人行为，保单信息可能被篡改、保额可能被偷偷降低。买车险优先选保险公司官方渠道，价格透明，售后有保障。

买车险这事儿，说到底就一句话：用最小的成本，转移扛不住的大风险。交强险是国家定的底线，三者险是自己选的防线。这两个险种搭配好，普通家用车一年保费一千出头，就能覆盖掉99%的重大风险。

至于车损险、划痕险那些，按自己的车况、驾驶习惯、停车环境理性选择。老车果断放弃，新车酌情考虑。别被销售带着走，也别图便宜只买交强险。安全驾驶才是最好的保险，但万一有事儿，保险必须能顶得上。

免责声明：

本文内容基于2026年公开的交通管理政策、保险行业新规及各地交警提示进行整理分析，旨在为车主提供投保参考。具体险种责任、保费金额及理赔规则，请以各保险公司官方条款及保单约定为准。道路千万条，安全第一条。

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